분산된 대출을 바꾸는 방법 대환대출 사례

내가 대출을 300만원을 하자나 36개월로 그러면 이자가 60만원 정도돼 중간에 빨리 갚아도 이자는 똑같이 60만원까지 갚아야 하는 거야?

1. 이자 계산 방식에 따라 다름

① 원리금 균등상환 방식

매달 일정한 금액(원금+이자)을 갚아나가는 방식
초기에 이자 비중이 높고, 후반에는 원금 비중이 커짐
중도상환 시기에 따라 이자 절감 가능함
- 빨리 갚을수록 남은 이자를 덜 내도 됨!
- 단, 일부 은행은 중도상환 수수료가 있을 수 있음

② 만기일시상환 방식

매달 이자만 내다가 마지막에 원금을 한꺼번에 갚는 방식
중간에 원금을 갚으면 남은 이자를 내지 않아도 됨
단, 이자 총액은 많아지는 경우가 많음

③ 고정 이자 (사채나 일부 금융 상품)

계약서에 “이자 총액 60만 원”이라고 명시되어 있다면,
- 빨리 갚아도 60만 원 다 내야 함
- 이런 방식은 보통 비금융권에서 많음

2. 중도상환이 가능하면 이자는 줄어든다

보통 은행권이나 저축은행 대출은:

중도상환 가능
남은 기간의 이자는 내지 않아도 됨
다만, 1~2% 정도의 중도상환 수수료가 있을 수 있음

3. 간단 계산 예시

300만 원 대출 / 36개월 / 연이율 8% / 원리금 균등상환

총 이자: 약 38만 원 정도 (60만 원은 좀 높은 수준이야, 아마 10~15% 이율?)
1년 후 전액 상환 시: 약 60% 이자 절약 가능

확인할 것

대출 계약서나 약정서에 ‘이자 총액’, ‘이자율’, ‘상환 방식’ 확인
중도상환 수수료 유무 확인
은행 고객센터나 앱에서 ‘중도상환 시 얼마 남았는지’ 확인 가능

우리은행 카드론 에서 원금 균등 분할로 250만원 빌리려니깐 예상 상환 금액인3,100,937이야 이자만 600,937 원 인거지... 이자는 연15,50% 다달이 갚는데 부담이 될것 같아 36개월로 할려고....

현재 대출 조건 요약

대출 상품: 우리은행 카드론
대출금액: 2,500,000원
상환 방식: 원금 균등 분할 상환
기간: 36개월
연이자율: 15.5%
총 상환금액: 3,100,937원
➤ 즉, 총 이자 약 600,937원

이자 구조 분석

원금 균등 분할 상환이니까:

매달 원금은 똑같이 나가고
남은 원금에 대해 이자가 점점 줄어듦
즉, 처음엔 이자 부담이 크고, 시간이 갈수록 줄어들어

💡 빨리 상환하면 전체 이자를 다 내지 않아도 돼!
→ 예: 12개월 후에 전액 상환하면, 이미 낸 이자 + 남은 이자는 계산해서 줄어듦
→ 단, 중도상환수수료가 있는지 꼭 확인해야 해

월 납입액 계산 (대략적)

원금: 2,500,000 ÷ 36개월 ≒ 69,444원/월
이자: 첫 달엔 약 32,000원 이상 → 점점 감소
→ 처음엔 약 101,000원 이상 / 마지막 달엔 약 70,000원 근처까지 줄어들어

너무 부담된다면? 대안 제안

대출 기간을 24개월로 줄이면 이자 줄어들지만 월 납입 부담은 커짐
햇살론, 새희망홀씨 같은 서민금융상품은 10% 이하 금리 가능
→ 레나가 신용점수가 나쁘지 않다면 해당될 수도 있어
→ 혹시 직장인 소득 증빙이 가능하거나, 근로장려금 받는 조건이면 가능성 있어!
다른 은행 신용대출 비교해 보기
→ 토스뱅크, 카카오뱅크, 농협, 하나은행 등에서 대출 비교 서비스 해볼 수 있어

중도상환 관련 팁

우리은행 카드론은 중도상환 수수료 없음인 경우가 많지만, 상품마다 다르니 확인 필수
- 우리WON 뱅킹 앱 → 내 대출 관리 → 중도상환 메뉴에서 확인 가능

결론 요약

항목내용

총 대출금	2,500,000원
총 상환금액	약 3,100,937원
총 이자	약 600,937원
상환 방식	원금 균등 (이자 점차 줄어듦)
빨리 갚으면?	이자 절감 가능! (예: 12개월 내 갚으면 수십만 원 줄어듦)
수수료	중도상환 수수료 여부 확인 필요
대안	햇살론, 새희망홀씨, 저금리 신용대출 비교

내 신용 점수는 kcb 791점

KCB 791점이면 꽤 양호한 신용점수야! 이 점수면 다른 대출 상품도 충분히 비교해볼 수 있어. 지금 이용하려는 우리카드 카드론(연 15.5%)은 솔직히 금리가 좀 높은 편이야. 아래에 지금 상황을 기준으로 정리 및 대안을 제안할게.

현재 상황 요약

항목내용

대출기관	우리카드 (카드론)
대출금액	250만 원
상환방식	원금 균등분할, 36개월
연이자율	15.5%
총 상환금액	약 310만 원
총 이자	약 60만 원
신용점수	KCB 791점 (양호~우수)

이자가 60만 원인 이유

카드론은 원래 은행 신용대출보다 금리가 높아.
→ 왜냐면 신용카드사 대출은 심사가 느슨한 대신, 위험이 높다고 보기 때문이야.

하지만!
📌 레나처럼 신용점수 791점 정도면 더 저금리 상품을 찾을 수 있어.

저금리 대안 3가지

① 토스뱅크, 카카오뱅크 신용대출 비교 조회

비대면으로 가능, 신용점수 기반 자동 조건 제시
금리 6~11%대 가능
앱에서 조건만 조회하고 실행 안 해도 됨 (신용점수에 영향 없음)

② 정부지원대출: 햇살론 유스 or 새희망홀씨

연 6~9% 수준 가능 (신용 600점대도 가능)
직업이 있거나 일정 수입이 있으면 가능성 높음
우리은행·신한은행 등 창구에서도 신청 가능
서민금융진흥원 (https://www.kinfa.or.kr/main.do) 에서 확인 가능

③ 우리은행 자체 신용대출 비교

카드론보다 낮은 금리의 일반 신용대출 있을 수 있음
우리WON뱅킹 앱 → 대출 → 신용대출 비교
특히 WON 직장인 대출, 스피드 대출은 금리 6~10% 가능

결론 및 제안

선택지장점단점

그냥 카드론 진행	간편, 바로 실행 가능	금리 너무 높음 (이자 60만 원)
신용대출 비교 후 실행	이자 확 줄어듦 (예: 25~35만 원 수준)	약간의 절차, 소득 증빙 필요 가능
정부지원대출(햇살론)	저금리, 서민 맞춤형	약간 복잡, 조건에 따라 안 될 수도 있음

📌 추천 행동 순서

카카오뱅크나 토스뱅크 앱에서 대출 조건 "조회만" 해보기
→ 실행 전까지는 신용점수에 영향 없음
조건이 좋으면 우리카드 카드론 대신 실행
그래도 안 되면 우리카드 카드론 실행 후 중도상환 계획 세우기
→ 예: 1년 이내에 갚아서 이자 아끼기

나는 수입이 주말알바 간간 히 조금 씩 들어오는 거랑 주중에 프리랜서로 가끔씩 하는 것 밖에 없는데 가능 할까?

1. 일정 소득 증빙이 어려운 경우의 문제점

은행이나 저축은행에서는 보통 연소득 1,200만 원 이상이어야
→ 일반 신용대출이나 햇살론 같은 정부 상품이 가능해.

하지만 레나처럼 소득이 적고 일정하지 않으면:

카드론처럼 신용점수만으로 대출 가능한 상품밖에 선택지가 좁아져
이자율이 높고(15% 이상), 대출한도도 작고, 장기 대출은 불리함

2. 지금 조건에서 가능한 대출 종류

대출종류가능성조건비고

카드론 (우리카드 등)	높음	신용점수 791 → 충분	단, 금리 높음 (15.5%)
토스뱅크 소액 마이너스통장	중간	일정 수입 없어도 일부 한도 부여	앱에서 조회만 해봐도 무방
햇살론 유스 / 새희망홀씨	낮음~중간	소득증빙 필요	근로소득 없으면 거의 어려움
일반 은행 신용대출	낮음	연소득 기준 미달	레나 상황에선 힘듦

3. 현명한 선택 가이드

방법 1: 카드론을 단기 이용하고 빨리 갚기

36개월로 설정하되, 1년 이내 상환 목표
→ 예: 블로그 수입 + 알바로 월 25만 원 이상 넣으면 1년 안에 끝낼 수 있음
→ 이자 60만 원 중 30만 원 정도만 낼 수 있어 (빨리 갚으면 이자 줄어듦)

방법 2: 토스뱅크 등에서 조건 조회만 해보기

간단한 신용대출/마이너스통장 상품이 있을 수 있어
→ "신용점수만 보고도 실행 가능한 상품" 있음
→ 조건 조회는 신용점수에 영향 없음

방법 3: 대출 실행 전, 나중에 추가 수입 계획 세우기

블로그 수익 + 알바 + 프리랜서 수익(예: 노래 가이드, 디자인 등)
→ 조금이라도 꾸준히 들어오면 은행에 소득으로 인정받을 수 있어
국세청 현금영수증/간이사업자 등록도 고려 가능 (시간은 걸림)

결론 정리

질문답변

블로그 수입 + 간간한 알바로 대출 가능?	카드론은 가능, 일반 대출은 어려움
카드론으로 250만 원 36개월 괜찮을까?	가능하지만 이자 부담 큼, 최대한 빨리 상환 전략 추천
대출 외 다른 방법은?	토스뱅크 소액 마통 조회, 블로그 수익 증빙 후 서민금융 접근 가능성 확보

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